Dư nợ giảm dần là gì? Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần là khái niệm mà bạn được nghe thường xuyên khi vay tiền tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, dư nợ giảm dần là gì, cách tính dư nợ giảm dần ra sao thì không phải ai cũng hiểu rõ. Vì vậy, bài viết dưới đây của Vay Thế Chấp HCM sẽ cung cấp cho bạn tất tần tật thông tin về hình thức tính lãi suất vay vốn này. Tìm hiểu ngay nhé!

Những điều cần biết khi vay tiền theo dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần là gì? 

Dư nợ giảm dần là một hình thức tính lãi suất vay dựa trên số dư nợ thực tế sau khi trừ ra phần tiền gốc đã thanh toán trước đó. Nghĩa là, số dư nợ của bạn sẽ giảm dần theo thời gian và phần lãi suất sẽ được tính theo phần dư nợ thực tế. 

Cách tính lãi suất cho vay này được áp dụng ngày càng phổ biến đối với những khoản vay trả góp để mua nhà, mua xe, vay cá nhân hay vay tiêu dùng.

Sự khác nhau giữa cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu

Dư nợ giảm dần là gì? Dư nợ ban đầu là gì? Hai hình thức này có khác nhau không? Đây là những thắc mắc của rất nhiều khách hàng khi có ý định vay vốn. Hiểu được tâm lý chung này, Vay Thế Chấp HCM sẽ đưa ra sự so sánh giữa hai hình thức tính lãi suất để bạn có thể hiểu rõ hơn nhé!

Phân biệt lãi suất tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu

Dư nợ ban đầu 

Là cách tính lãi suất dựa trên số tiền vay vốn ban đầu trong suốt thời gian vay. Nếu lựa chọn hình thức này, bạn sẽ phải thanh toán tiền lãi cố định theo số tiền gốc đã vay ban đầu.

Ví dụ minh họa: Bạn vay thế chấp tại ngân hàng với số tiền là 6.000.000.000VNĐ để mua xe, thời hạn vay là 01 năm. Thì tại thời điểm ngân hàng giải ngân, bạn đã phát sinh dư nợ ban đầu là 6.000.000.000VNĐ. Trong suốt 12 tháng, lãi suất cố định luôn được tính dựa trên số nợ là 6.000.000.000VNĐ.

Dư nợ giảm dần

Là cách tính lãi suất chỉ xảy ra khi bạn tiến hành vay theo món (vay trả góp). Số dư nợ theo thời gian sẽ giảm dần do đã thanh toán được một phần tiền gốc ban đầu. Lúc này, tiền lãi sẽ tính theo dư nợ gốc tại một thời điểm xác định. Như vậy, số tiền lãi bạn phải trả trong tháng đầu tiên sẽ cao nhất và giảm dần trong những tháng tiếp theo.

Ví dụ minh họa:

Bạn vay ngân hàng theo phương thức vay trả góp hàng tháng (góp gốc + lãi) với số tiền là 6.000.000.000VNĐ trong thời gian 1 năm. Hàng tháng bạn đã trả nợ gốc cố định là: 6.000.000.000 : 12 = 500.000.000VNĐ. Thế nên, dư nợ của bạn sẽ giảm dần, số tiền lãi phải trả hàng tháng cũng sẽ giảm theo. 

• Tháng đầu tiên, lãi được tính trên 6.000.000.000VNĐ. Bạn trả bớt nợ gốc là 500.000.000VNĐ. 
• Tháng thứ hai, lãi được tính trên 5.500.000.000VNĐ. Bạn trả bớt nợ gốc là 1.000.000.000VNĐ.
• Tháng thứ ba, lãi sẽ tính trên 5.000.000.000VNĐ. Bạn trả bớt nợ gốc là 1.500.000.000VNĐ.
• Các tháng tiếp theo được tính tương tự.

Như vậy, tính lãi theo phương thức nào sẽ có lợi hơn? Theo nguyên tắc, với cùng một khoản vay và thời hạn vay, lãi suất tính trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn lãi suất tính trên dư nợ ban đầu nhưng tổng tiền lãi phải trả hoàn toàn giống nhau.

Với cùng một khoản vay và thời hạn vay, tổng tiền lãi phải trả của hai hình thức là hoàn toàn giống nhau

Cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần

Để có thể tính được lãi suất, 3 yếu tố mà bạn cần xác định đó là số tiền gốc ban đầu, thời gian vay và lãi suất vay cố định hàng tháng. Với cách tính lãi suất này, bạn sẽ thanh toán cả tiền gốc và tiền lãi theo công thức sau:

• Số tiền trả nợ gốc hàng tháng = Dư nợ gốc ban đầu : Thời gian vay trả góp (tính theo tháng).
• Dư nợ thực tế trong tháng = Dư nợ gốc ban đầu - Số tiền nợ đã trả trước đó.
• Tiền lãi phải thanh toán trong tháng = Dư nợ thực tế x Lãi suất vay cố định : 12 tháng.

Như vậy, số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ là:

• Số tiền cần thanh toán hàng tháng = Số tiền trả nợ gốc + Tiền lãi phải thanh toán trong tháng.

Ví dụ minh họa về phương pháp tính lãi suất trên dư nợ giảm dần

Để có thể hình dung dễ hơn, hãy xem ví dụ sau đây nhé!

Anh Bình vay thế chấp Sổ đỏ số tiền 6 tỷ để mua nhà vào ngày 01/04/2022, thời gian vay là 12 tháng, lãi suất vay là 6%/năm. Như vậy, đến thời điểm đáo hạn ngân hàng (01/04/2024), anh Bình phải trả góp ngân hàng số tiền là bao nhiêu?

• Số tiền trả nợ gốc hàng tháng = 6.000.000.000 : 12 = 500.000.000VNĐ.

Vào kỳ trả nợ đầu tiên (01/05/2022):

• Số tiền lãi tháng đầu tiên = 6.000.000.000 x 6% : 12 = 30.000.000VNĐ
• Số tiền góp (gốc + lãi) phải trả tháng đầu tiên = 500.000.000 + 30.000.000 = 530.000.000VNĐ.

Vào kỳ trả nợ thứ hai (01/06/2022):

• Số tiền lãi tháng thứ hai = (6.000.000.000 - 500.000.000) x 6% : 12 = 27.500.000VNĐ
• Số tiền góp phải trả tháng thứ hai = 500.000.000 + 27.500.000 = 527.500.000VNĐ.

Tính tương tự cho những tháng tiếp theo.

Những lưu ý khi vay tiền tính theo dư nợ giảm dần

Khi lựa chọn hình thức trả lãi theo dư nợ giảm dần, bạn cần phải lưu ý những vấn đề sau:

• Hình thức tính lãi suất vay này sẽ có nhiều thuận lợi hơn cho bạn đối với những khoản vay trả góp mua sản phẩm tiêu dùng, bởi số dư nợ sẽ được giảm dần qua các kỳ thanh toán nên lãi suất cũng sẽ giảm dần.
• Số tiền lãi phải trả không cố định trong từng tháng mà có sự thay đổi. Do đó, bạn nên lập kế hoạch dự trù ngân sách để có thể thanh toán tiền cho ngân hàng đúng hạn, tránh phát sinh những chi phí phạt không đáng có.
• Tính toán và đảm bảo khoản thu nhập hàng tháng để có thể trả nợ vay đúng thời hạn.

Trên đây là toàn bộ thông tin về dư nợ giảm dần và cách tính lãi suất theo phương pháp này. Nếu cần thêm thông tin tư vấn hoặc có nhu cầu vay thế chấp tại các ngân hàng Agribank, BIDV, VIB, HDBank, Shinhan Bank, ACB,... hãy liên hệ ngay với Vay Thế Chấp HCM nhé!