Nợ xấu ngân hàng là gì? Bị nợ xấu có vay được không?

Một người bị nợ xấu ngân hàng sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến các giao dịch vay mượn trong tương lai. Vì lúc này, điểm tin cậy giữa các tổ chức tín dụng và khách hàng đã bị giảm. Các tổ chức này hạn chế cho khách hàng bị nợ xấu vay để tránh những rủi ro không mong muốn. Theo dõi bài viết dưới đây để hiểu chi tiết hơn về nợ xấu ngân hàng và những ảnh hưởng khi bị mắc nợ xấu. 

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu ngân hàng là việc người vay không đủ khả năng trả nợ theo đúng kỳ hạn trong hợp đồng tín dụng. Cụ thể, nếu người vay bị nợ quá 90 ngày thì bị tính là nợ xấu. 

Danh sách các khách hàng bị nợ xấu ngân hàng sẽ được lưu trên hệ thống của Trung tâm Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC. Điều này nhằm mục đích giúp các ngân hàng biết được đâu là cá nhân có lịch sử giao dịch không đảm bảo tiêu chuẩn, từ đó có những biện pháp xử lý phù hợp. 

Tìm hiểu về nợ xấu ngân hàng 

Một số bài viết được nhiều người quan tâm:

• Lãi suất đáo hạn là gì
• Dịch vụ vay thế chấp ngân hàng
• Điều kiện và thủ tục vay thế chấp ngân hàng bằng Sổ đỏ
• Vay thế chấp uy tín

 Các nhóm nợ xấu ngân hàng

Hiện nay, nợ xấu ngân hàng có thể được chia làm 5 nhóm sau đây: 

• Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn: Là những khách hàng nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày, có khả năng thu hồi cả nợ gốc và lãi đúng hạn. 
• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý: Là nhóm nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày và có cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu. 
• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn: Là các khoản nợ quá 90 ngày đến 180 ngày, nợ cơ cấu lại thời gian lần hai, nợ được giảm miễn lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi theo hợp đồng. 
• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, nợ cơ cấu lại thời gian trả lần đầu và cả lần hai. 
• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn: Là khoản nợ của những khách hàng quá hạn trên 3600 ngày, nợ cơ cấu lại thời gian trả từ 90 ngày lần thứ nhất và cơ cấu lại thời gian quá từ 30 ngày lần thứ 2. 

5 Nhóm nợ chính mà khách hàng cần lưu ý

Những nguyên nhân gây ra nợ xấu ngân hàng

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng. Cụ thể: 

Phía ngân hàng: 

• Không nắm rõ, đầy đủ thông tin để phân tích khách hàng, dẫn đến tư vấn khoản vay và xác định thời hạn cho vay, trả nợ không phù hợp. 
• Năng lực chuyên môn của một số cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, làm việc không có kế hoạch, kinh nghiệm thẩm định, theo dõi khoản vay chưa có. 
• Sự lơ là của công tác thanh, kiểm tra khiến ngân hàng dễ rơi vào thế bị động khi phát hiện các khoản vay bị sử dụng sai mục đích. 
• Chạy đua theo thành tích và số lượng mà không quan tâm đến chất lượng tín dụng, chủ quan không thẩm định rõ ràng phương án kinh doanh của khách hàng. 

Phía người đi vay: 

• Doanh nghiệp đầu tư vào những lĩnh vực quá khả năng kiểm soát, dễ dẫn đến thua lỗ và phá sản. 
• Tình hình tài chính không minh bạch, cơ cấu tài chính thiếu tính cân đối, công tác quản lý tài chính - kế toán yếu kém,...

Sử dụng khoản vay không hợp lý, đầu tư tràn lan không hiệu quả

Một số nguyên nhân khác: 

• Các tập đoàn lớn của Nhà nước được ưu ái khi đi vay vốn, tuy nhiên khi kinh doanh thua lỗ thì bị mất khả năng chi trả ngân hàng. 
• Nhiều nguyên nhân khách quan như: Sự biến động của nền kinh tế thị trường, thiên tai, dịch bệnh,...

Nợ xấu có ảnh hưởng như thế nào?

Nợ xấu ngân hàng tác động đến cả hoạt động của ngân hàng và cả những người gửi vốn ở ngân hàng. 

• Ngân hàng không thu hồi được vốn đã bỏ ra và tiền lãi cho vay nhưng vẫn phải trả tiền lãi cho các khoản huy động, điều này khiến ngân hàng bị mất khả năng thanh khoản. Điều này dẫn đến khả năng tài chính của ngân hàng bị giảm sút, nguy cơ khiến ngân hàng đứng trên bờ vực của sự thua lỗ là rất lớn.

Nợ xấu kéo dài có thể khiến ngân hàng bị thua lỗ, phá sản

• Ngân hàng khi gặp rủi ro lớn về tài chính thì sẽ ảnh hưởng đến những người gửi tiền. Khách hàng sẽ hoang mang, lo lắng kéo nhau đến rút tiền làm cho hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thanh khoản. Nếu tình trạng này kéo dài thì ngân hàng sẽ rất dễ bị phá sản. 

Nợ xấu có vay ngân hàng được không?

Câu trả lời là có thể. Nếu khách hàng biết cách giải trình và bảo vệ hồ sơ vay tốt thì việc trình ngoại lệ về tiêu chí nợ xấu trong quá khứ để có thể vay vốn ngân hàng trở lại là điều hoàn toàn có thể làm được. Điều quan trọng là bạn cần biết mình thuộc nhóm nợ xấu nào để xem tình trạng nợ của mình. Xem cách kiểm tra nợ xấu tại đây. 

Vậy, nợ xấu vay được ngân hàng nào? Hiện nay, các Ngân hàng Nhà nước có thể trình ngoại lệ về tiêu chí nợ xấu là Agribank, BIDV, Vietcombank. Mức lãi suất vay thế chấp ngân hàng này cũng thấp. Còn một số ngân hàng tư nhân chấp nhận nợ xấu ngân hàng như: NAMABANK, NCB, KienLongBank. Tuy nhiên, khách hàng cần cân nhắc khi vay các ngân hàng này vì mức lãi suất cao hơn rất nhiều các ngân hàng nhà nước. 

Một số ngân hàng cho vay khi có nợ xấu

Khách hàng có thể liên hệ đến chuyên viên của Vay Thế Chấp HCM để được hỗ trợ tư vấn về khoản vay, hướng dẫn hoàn thành hồ sơ cho vay nhanh chóng dù đang bị nợ xấu. 

Một số câu hỏi thường gặp

Dưới đây là một số thắc mắc mà rất nhiều khách hàng muốn tìm lời giải đáp cụ thể và chi tiết. 

Nợ xấu có vay được ngân hàng chính sách không?

Ngân hàng chính sách là các ngân hàng trực thuộc Nhà nước. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, những cá nhân nằm trong diện nợ xấu thì tuỳ vào từng đối tượng vay mà đơn sẽ được xét duyệt hay không. Nếu khách hàng đang bị nợ xấu nhóm 1 và cam kết sẽ hoàn thành số nợ đúng thời gian 10 ngày đầu của nợ xấu thì đơn vay có thể sẽ được xem xét và duyệt. 

Còn đối với đối tượng nợ xấu nhóm 2 thì sẽ 12 tháng kể từ ngày giải quyết xong nợ xấu thì mới được vay tiếp. Còn khi rơi vào nhóm 3, 4, 5 thì sau 5 năm kể từ ngày giải quyết xong nợ xấu. 

Nợ xấu nhóm 5 có vay ngân hàng được không?

Nhiều người thắc mắc nợ xấu nhóm 5 vay được ngân hàng nào? Thực chất, khi khách hàng rơi vào nhóm nợ xấu 3, 4, 5 thì hầu hết tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ rất “ngại” trong việc cấp tín dụng dù dưới bất kỳ hình thức nào.

Rất khó để vay vốn khi thuộc nhóm nợ số 5

Sau thời hạn 5 năm thì tình trạng của khách hàng mới trở lại bình thường và bắt đầu được duyệt các đơn vay vốn. Tuy nhiên, vẫn có một số ngân hàng sẽ không bao giờ cấp tín dụng cho khách hàng khi họ chạm đến mức 3, dù là có đã qua bao nhiêu năm. 

Có thể nói, nợ xấu ngân hàng là vấn đề không của một cá nhân nào mà là vấn đề liên quan đến kinh tế đất nước. Nếu tình trạng nợ xấu kéo dài thì tình hình tài chính của ngân hàng bị lung lay và dễ dẫn đến phá sản. Còn với người đi vay thì sẽ không thể vay vốn, xoay sở cho các hoạt động kinh doanh được. Vì thế, khách hàng hãy thật tỉnh táo lựa chọn khoản vay và thời hạn vay phù hợp với khả năng tài chính của mình. Nếu muốn an toàn và chắc chắn, có thể liên hệ đến Vay Thế Chấp HCM để được hỗ trợ tư vấn nhé!

Các bài viết liên quan về nợ xấu: